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DOI: 10.12361/2661-3263-08-08-176537

低利率时期农商银行降本增效策略研究

陈振

陕西石泉农村商业银行股份有限公司

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摘要：自1996年利率市场化改革至2024年取消全国层面个人住房贷款利率下限，存贷款利率管制基本放开，以县域为主要市场的农商银行净息差持续收窄，经营面临严峻挑战。本文通过分析农商银行在当前低利率时期面临的净息差收窄趋势、影响因素及市场竞争压力，系统研究了资产端优化、负债端成本管控和运营端降本增效三大策略，并选取案例进行了实施效果评估。研究表明，农商银行通过信贷结构调整、存款优化、数字化转型等降本增效措施，能够有效改善经营指标，提升盈利能力，为低利率时期农商银行实现稳健发展提供了理论支持和实践参考。

关键词：

农商银行；低利率；降本增效；净息差；数字化转型

Universe Scientific Publishing

ISSN：2661-3271

年,卷(期)：2025,8(8)