数字化转型背景下小微企业融资模式创新

何 铁林¹, 秦 玉霖²
1、哈尔滨金融学院
2、哈尔滨学院

摘要

在数字经济加速渗透与普惠金融持续深化的双重背景下，小微企业“缺信息、缺抵押、缺信用”的传统融资困境出现新的破解契机。文章以理论—政策分析为主线，首先梳理数字化转型“业务数据化—数据资产化—资产价值化”的三重内涵，阐明数据要素对信贷逻辑的重塑机理；其次对比数据质押、数字供应链金融、聚合支付信用贷、政府数据共享增信四类创新模式的运行框架、效率优势与风险瓶颈；再次从法律、监管、市场、生态四个维度剖析制度约束；最后提出“数据融资条例+功能监管沙盒+财政风险补偿+全国数据交换中心”的系统政策路径。研究认为，数据信用替代传统抵押是小微金融范式转换的核心，但须以产权明晰、接口统一、算法可解释和稳健监管为前提，才能防止数据垄断与算法歧视等新风险。文章为政府打通“最后一米”政策堵点、金融机构布局数字普惠金融、小微企业实现“轻资产”融资提供了可操作的框架参考。

关键词

数字化转型；小微企业；数据信用；融资模式创新；制度供给

参考

[1]田双.数字化转型背景下民族地区小微企业融资模式创新研究[J].金融文坛,2021(3):0133-0135.

[2]吕仲涛.金融科技赋能小微企业数字化转型发展[J].金融电子化,2020(6):3.

[3]姜淑润.云技术财务管理数字化转型在小微企业中的运用分析[J].中文科技期刊数据库（全文版）经济管理,2023.

[4]汪洋.金融科技对企业技术创新的影响研究[D].中南大学,2023.

[5]毛淑珍,穆瑶.小微企业融资服务的数字化转型研究[J].中国集体经济,2022(24):101-103.